Jak nie stracić płynności finansowej w kryzysie?
2025-04-07
Wskaźniki rentowności firmy – jak je obliczyć?
2025-04-07
Raty kredytów, szczególnie hipotecznych coraz bardziej doskwierają kredytobiorcom, a możliwe są dalsze podwyżki. W środowisku finansowym od dłuższego czasu dyskutuje się o zastąpieniu WIBORU, który jest składową oprocentowania większości kredytów, innym bardziej czytelnym i korzystnym dla kredytobiorców wskaźnikiem. Wszystko wskazuje na to, że finalnie WIBOR zostanie zastąpiony WIRON-em.
Czym jest WIBOR i dlaczego jest tak ważny dla kredytobiorców?
WIBOR to stopa procentowa, po jakiej banki udzielają pożyczek innym bankom, a więc odzwierciedla koszty pieniądza na rynku międzybankowym. Oprocentowanie kredytu hipotecznego, gotówkowego czy firmowego zawiera WIBOR powiększony o marżę. Dla banku to bezpieczne rozwiązanie, które gwarantuje zysk w niemal każdej sytuacji.
Taki sposób liczenia oprocentowanie nie jest korzystny dla kredytobiorców. Zmienne oprocentowanie, o ile jest korzystne czasach niskich stóp procentowych, gdy tylko zmienia się koniunktura na rynku i rośnie koszt pieniądza na rynku międzybankowym, jest w całości przerzucany na kredytobiorców.
Czym jest WIRON i dlaczego ma być lepszym rozwiązaniem niż WIBOR?
WIRON będzie nowym wskaźnikiem służącym do obliczania oprocentowania kredytów. Zarządzanie nim przejmie GPW Benchmark, a oparty ma zostać o transakcje depozytowe pomiędzy organizacjami przekazującymi dane, a instytucjami finansowymi. Taki opis zapewne nie mówi zbyt wiele przeciętnemu kredytobiorcy. Podstawową różnicą jest codzienne obliczanie wskaźnika WIRON w odróżnieniu od WIBOR-u których jest rozliczany w cyklach kilkumiesięcznych (3M, 6M).
Wskaźnik ten jednak nie jest idealny. W oczywistych względów nie doprowadzi do drastycznego spadku rat kredytów, a dodatkowe może niejednokrotnie być zaskoczeniem dla kredytobiorcy, gdyż wysokość raty kredytu o zmiennym oprocentowaniu pozna dopiero w dniu spłaty.
Mimo to ma być bardziej sprawiedliwym rozwiązaniem dla kredytobiorców. Jednym z największych zarzutów wobec WIBOR-u była jego tendencja do "wyprzedzania" decyzji Rady Polityki Pieniężnej o podwyższeniu stóp procentowych. Tak więc kredytobiorca zaczynał spłacać droższy kredyt, szybciej niż wynikałoby, to z realnego podwyższenia referencyjnej stopy procentowej.
Jak będzie wyglądało wprowadzanie WIRON-u do umów kredytowych?
Według Mapy Drogowej, zaprezentowanej przez Narodową Grupę Roboczą całkowite zastąpieniu WIBOR-u przez WIRON nastąpi do końca 2024 roku, ale już od grudnia 2022 roku banku będą mogły oferować nowe kredyty zarówno hipoteczne, jak i gotówkowe, firmowe czy samochodowe, których oprocentowanie będzie składać się z WIRON-u oraz marży banku.
Całkowite wycofanie WIBOR-u nastąpi od początku 2025 roku. W praktyce oznacza to, że nowy kredytobiorcy będą otrzymywać umowy z oprocentowaniem bazującym na WIRON-ie już od najbliższych miesięcy, a dotychczasowi kredytobiorcy poczekają jeszcze kilka lat na aktualizację oprocentowania swoich kredytów.
Czy możemy spodziewać się spadku oprocentowania kredytów po wprowadzeniu WIRON-u?
Zmiana będzie przede wszystkim techniczna i nie wpłynie znacząco na całkowity koszt kredytu. Wciąż kredytobiorcy, którym zależy na atrakcyjnych warunkach finansowania, powinni poszukać najlepszy ofert na rynku, a nie zakładać, że to, co oferuje bank w którym mają konto, będzie najlepszym rozwiązaniem.
Na rynku istnieje wiele rozwiązań od gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego, przez kredyty unijne, aż po możliwość negocjowania warunków kredytów. Trudno jednak samemu znaleźć najlepsze dostępne finansowania na rynku dlatego, jeżeli szukasz pomocy w tym zakresie, skontaktuj się z nami na kontakt@bankeo.pl
