Jak budować zdolność kredytową firmy

Młode firmy, ale również takie które dotychczas nie zwracały większej uwagi budowaniu zdolności kredytowej, mogą mieć problem z uzyskaniem finansowania bankowego. Rozwijając firmę, warto znać kilka zasad, które sprawią, że podczas wnioskowania o kredyt będzie nam po prostu łatwiej uzyskać satysfakcjonująca kwotę. Obecna sytuacja gospodarcza oraz zmniejszenie dostępności kredytów jedynie pogłębiają problemy kredytobiorców, również tych firmowych.

Czym jest zdolność kredytowa?

Zgodnie z definicją jaką nam daje prawo bankowe, jest to gotowość do spłaty kredytu wraz z odsetkami w umówionym terminie. Każdy bank może mieć nieco inny sposób wyliczania zdolności kredytowej, jednak każdy z nich będzie od nas tej gotowości do spłaty kredytu wraz z odsetkami wymagał. Na zdolność kredytową wpływa kilka podstawowych czynników:

• Miesięczne przepływy finansowe, a więc przychody oraz wydatki. Z oczywistych względów musimy wykazać, że w naszych comiesięcznych przepływach jest miejsce na regulowanie kolejnego wydatku jakim będzie rata kredytowa.
• Branża w której działa nasza firma. Jak już zapewne wiesz z naszych poprzednich artykułów, istnieją branże które mogą liczyć na nieco bardziej liberalne traktowanie przez banki. Możemy w tym miejscu wymienić, chociażby przedstawicieli wolnych zawodów, czyli lekarzy i prawników. 
• Brak zaległości podatkowych oraz regulowanie składek ZUS w terminie.
• Historia kredytowa firmy. Im dłuższa, tym więcej informacji bank może uzyskać o finansowej rzetelności naszej firmy. 

Kluczowe są oczywiście przepływy finansowe i możliwość regulowania zobowiązań. Warto pamiętać, że bank bada nasze finanse w przypadku każdego kredytu. Nawet jeżeli wnioskujemy o limit w koncie, który umożliwia spłacanie w miesięcznych ratach jedynie odsetek, to bank i tak będzie sprawdzał naszą zdolność, tak jakby kredyt był rozłożony na raty kapitałowo-odsetkowe, a więc nie wystarczy posiadać zdolności regulowania samych rat odsetkowych.

Jak poprawić zdolność kredytową firmy?

Jest to niestety proces długotrwały i trudno podjąć skuteczne działania z dnia na dzień. Jednak im wcześniej zabierzesz się za przygotowanie swojej firmy pod kątem zdolności kredytowej, tym lepiej. Przygotowaliśmy kilka wskazówek, które mogą pomóc.

• Zamknij kredyty obrotowe oraz limity w kontach, których nie wykorzystujesz. Nawet jeżeli kredyt nie jest wykorzystany to bank i tak bierze pełną kwotę udzielonego limitu do liczenia zdolności kredytowej.
• Sprawdź w US i ZUS, czy masz uregulowane wszystkie zobowiązania. 
• Buduj majątek firmowy, w przyszłości się stać zabezpieczeniem kredytu.
• Podpisuj rzetelne umowy na realizowane projekty. Podpisane kontrakty, zwłaszcza z dużymi firmami oraz instytucjami państwowymi mogą być dla banków formą potwierdzenia przyszłych przychodów firmy.
• Nie optymalizuj podatków za wszelką cenę. Niestety płacenie podatków dochodowych to forma potwierdzenia, że firma zarabia. Jeżeli optymalizujemy koszty, tak aby nie płacić podatków, może się okazać, że według opinii banku nie mamy zdolności do regulowania zobowiązań, ponieważ nie osiągamy zysku.
• Udokumentuj amortyzacje środków trwałych. Amortyzacja z punktu widzenia księgowego jest kosztem i tak też widzi to większość banków. Mimo iż amortyzacja nie wiąże się z wydatkiem, to wiele banków obniży z tego powodu naszą zdolność kredytową. Warto przygotować dowody zakupu środków trwałych oraz dokumentacje związaną z ich amortyzacją, dzięki czemu część banków może nie obniżyć naszej zdolności kredytowej o amortyzację. 

Sytuacja firmy starającej się o kredyt nie musi być idealna, tym bardziej że kredyty są również, a może przede wszystkim potrzebne firmom potrzebującym środków na rozwój. Finanse naszej firmy w oczach banku muszą jednak dawać obraz rzetelnego prowadzenia biznesu i finansów. Wówczas firma staje się wiarygodnym kredytobiorcą.

Dobrym rozwiązaniem jest również rozmowa ze specjalistą, który pomoże naszej firmie przygotować się do wzięcia kredytu oraz pomoże w przeprowadzeniu całej procedury. Potrzebujesz pomocy? Skontaktuj się z Bankeo na kontakt@bankeo.pl